¿QUÉ SON Y EN QUÉ CONSISTEN LOS SERVICIOS FINANCIEROS EN INTERNET?

En un plazo breve de tiempo hemos asistido al aumento del número de instituciones bancarias que se han decidido a ofrecer una serie de servicios al público mediante la red de telecomunicaciones Internet o la red Infovía.

De esta forma, estas instituciones son capaces de ofrecer información y servicios de una forma extremadamente rápida y cómoda para sus clientes, siendo para el usuario posible consultar los datos de su cuenta e, incluso, realizar operaciones bancarias desde su propia casa mediante un simple ordenador personal conectado a la red, gracias a la interacción de un software de comunicaciones desarrollado generalmente en entorno amigable y a la considerable velocidad que proporcionan los módems de 28.800 b.p.s.

Estos bancos o cajas de ahorros ofrecen unos servicios con cierto grado de similitud, lo que permite hacer un análisis de las características comunes del conjunto, si bien es posible distinguir en algunos de ellos unos servicios más sofisticados que en otros.

Servicios más comunes de los bancos y cajas de ahorros en Internet
La mayoría de los bancos españoles que ofrecen algún tipo de servicio en Internet se basan en un servidor de World Wide Web que consta de una primera página de bienvenida en la que aparece el logotipo característico representativo de la entidad, junto al que suele haber un texto de bienvenida y un menú que ofrece las diversas posibilidades contenidas en el servidor Internet. Como criterio general existen tres grandes grupos de servicios:

- Los basados en información de servicios bancarios propiamente dichos.
- Los referidos a las operaciones en línea mediante ordenador personal.
- Los que tratan de otro tipo de actividades no estrictamente bancarias (culturales, sociales o educativas).
De una forma más concreta la información y servicios más comunes los podemos agrupar en los siguientes apartados:

· Bienvenida o presentación del servicio:
En este apartado se ofrece una información introductoria del servicio de World Wide Web y de los objetivos que se pretende con el servicio vía Internet.

· Novedades:
Lo incorporan los bancos con más antigüedad en la red, presentando las últimas incorporaciones a la página World Wide Web o a la propia actividad del banco o caja.

· Productos y Servicios:
Se incluye información sobre los distintos servicios tradicionales que suelen ofrecer los bancos o cajas de ahorros, tales como características de los distintos tipos de cuenta o productos financieros concretos que pueda ofrecer esa institución.

También se oferta información sobre servicios bancarios telefónicos o servicios en otro tipo de soporte como puede ser el videotexto interactivo, soporte cuya información es susceptible de ser fácilmente traspasable y aprovechable por un servicio World Wide Web en Internet, de forma que un servicio integrado inicialmente en modo videotexto interactivo puede ser ofrecido simultáneamente por Internet, ampliándose así considerablemente las posibilidades de información con un mínimo incremento del trabajo de creación.

· Servicios interactivos:
Este servicio se presenta como una de las posibilidades más atractivas que nos ofrece Internet frente otros sistemas como podría ser el videotexto interactivo, sistema que está pasando en la actualidad a un segundo lugar con la implantación progresiva de las autopistas de la información.

Este tipo de servicios, además de resultar cómodo, fácil y rápido para el público en general, puede aparecer como un nuevo y potente medio de servicio al usuario, distinto al habitual utilizado en cualquier caja de ahorros y banco.

Por ejemplo, resulta tremendamente interesante para personas con discapacidades físicas poder realizar operaciones de consulta, transferencia y acceso a su dinero que, de otro modo, les resultaría tremendamente inaccesible. Así mismo, podemos señalar los beneficios ecológicos en términos de ahorro de papel y, por lo tanto, de conservación de la naturaleza, que conlleva el hecho de hacer gestiones en línea frente a las tradicionales en formato papel.

.- Modalidades de estos servicios:

a) Información en línea sobre cuentas:

Mediante este servicio el usuario puede consultar saldos, últimos movimientos de cuenta realizados, etc.

Para conectarse a este servicio, el usuario deberá concertar una clave de acceso al servicio mediante un formulario tipo en formato normalizado para transmisiones vía correo electrónico, en el que se pediría al usuario que incluyera los siguientes datos:

Nombre del usuario
Número de cuenta
Clave secreta que desea que se le asigne
etc... así como otros datos que la entidad considere necesarios para garantizar la confidencialidad de la información que recibiría el usuario.

b) Operaciones en línea:

Sería posible realizar diversos tipos de operaciones desde el ordenador personal del usuario. Para ello procederíamos como en el apartado anterior (información en línea sobre cuentas) en cuanto a la forma de solicitud de datos pero reforzando el procedimiento de entrada y salida de datos (usuario-banco, banco-usuario). Para ello una vez recibidos los datos vía correo electrónico en la entidad se podría, por ejemplo, mandar al usuario un documento en formato papel donde debería confirmar y rubricar la solicitud de este servicio.
Este tipo de servicios era prácticamente impensable hace relativamente poco tiempo dada la falta de seguridad y la abundancia de piratas informáticos (hackers).

En este aspecto cabe señalar los grandes avances en cuanto a seguridad de la transmisión de información en Internet que han tenido lugar recientemente, permitiendo que ya sea posible la total confidencialidad de los datos que circulan por la red utilizando la citada modalidad de transmisión segura de la información. Esta forma de transmisión está basada en la encriptación mediante algoritmos, de forma que la transmisión sea perfectamente descifrada únicamente para el emisor y el receptor de la transmisión.

Cuando un cliente conecta con un servidor de este tipo (del tipo https) el programa visualizador (browser) solicita el establecimiento de transmisión segura, a continuación se genera una clave de encriptación simétrica (idéntica en ambos ordenadores pero que sólo ellos conocen) a partir de la cual se crean los algoritmos de transmisión, en los que se basa el empaquetamiento y desempaquetamiento de datos, siendo por esto que se habla de "encriptamiento" en la transmisión de los datos.

Forrester asegura que Internet será segura para el comercio durante 1996. IBM y Europay (socio de MasterCard), se encuentran desarrollando sistemas de pagos fiables.

De hecho, las cifras de riesgo en este tipo de transacciones no son mayores que las acaecidas en otras. En Estados Unidos las empresas de televenta esperan perder 1 de cada 1000 dólares a causa del fraude, fuera de Internet, MasterCard perdió 1'41 dólares de cada 1000 en 1993 y el fraude medio en telefonía celular es de un 20 por mil.

En la actualidad Infovía garantiza la transmisión segura de información basándose en servidores del tipo https. Además, se encuentra pendiente la firma de un convenio para desarrollar con la Sociedad Española de Medios de Pago (SEMP), para desarrollar sistemas informáticos que incrementen la seguridad de uso de los medios de pago electrónicos.

c) Mensajería electrónica.

No podemos dejar de lado las inmensas posibilidades que nos proporciona la mensajería electrónica, tanto a nivel de envío/recepción de simples mensajes como en la transmisión de documentos digitalizados.
d) E.D.I.

Como complemento a lo anterior, cabe la posibilidad de incorporar la transferencia normalizada de formularios de documentos por Internet.
· Informes financieros de la entidad:

Se plasman distintos informes sobre la gestión económica de la entidad, de forma mensual y anual, apoyándose también en presentaciones gráficas (gráficos de barras, sectores circulares, historiogramas...) y representaciones estadísticas. Es decir, se presentan informes económicos de gestión en los que se incluyen datos de estadística financiera, de accionistas, balance, resultados, etc.; tanto en las modalidades anual, semestral, trimestral o mensual.

· Informes de actividades culturales u otras actividades:

Las entidades que tienen algún tipo actividad no estrictamente económica como pueden ser las actividades culturales o educativas ofrecen en este punto información acerca de estas actividades, ya se trate de actividades en colaboración con organizaciones sociales, culturales o educativas o de forma individual.

La estructura de la información sobre actividades culturales podríamos presentarla del modo siguiente:

a) Vista retrospectiva de todas las actividades culturales realizadas por la entidad en los últimos años. Podríamos presentar dos modalidades básicas:
Resúmenes de los folletos informativos emitidos por la entidad relativos a congresos, jornadas, cursos, ciclos... con la posibilidad de acceder a:
Texto completo de ponencias, discursos, charlas...

b) Avance de actividades futuras, ya sea en forma de programas, preprogramas, convocatorias u otros llamamientos. Es posible incluir tanto la programación como un sistema de reserva y adquisición de localidades, encuestas y resumen de las actuaciones (pudiéndose llegar a configurar un entorno multimedia).

c) Publicaciones de carácter socio cultural auspiciadas por la entidad, ya sea en forma de libros, anuarios, actas de congresos...
d) Información sobre becas ayudas.

Red de oficinas/bancos:

Podemos obtener un listado de las sucursales del banco o caja de ahorros en el que suele incluirse el nombre de la sucursal, dirección, teléfono, fax... En el caso de tratarse de un grupo de bancos, lo que obtenemos es la relación de los distintos bancos que integran el grupo.

Se informa sobre las sucursales ya existentes, haciendo relación de datos del tipo: Nombre de la sucursal, número de sucursal, dirección, teléfono, fax..., y otros datos que se consideren de interés para el usuario de cara a la ubicación geográfica de las distintas sucursales. Para ello cabe la posibilidad de presentar un mapa sensitivo (representación gráfica en la que es posible acceder a información adicional pinchando con el ratón en un lugar determinado) donde aparecerán datos relativos a las sucursales atendiendo a un criterio geográfico, fácil de localizar intuitivamente en el mapa.

En este mapa podemos señalar también con un icono característico las sucursales en vía de construcción y apertura.

.- Acceso a otros servicios
Si bien no suele ser ofrecido por la mayoría de entidades financieras desde uno de estos servidores sería posible ofrecer al cliente la posibilidad de acceder a otros servicios de información disponibles en Internet: información online sobre mercados de valores, diarios económicos y de información general, instituciones de carácter educativo o científico, etc.

En el anexo adjunto recogemos dos ilustraciones del servidor de información de la Bolsa de Madrid, como ejemplo de un enlace a otro servicio distribuidor de información económica-financiera que podrían hacerse accesibles desde cualquier servidor World Wide Web de una entidad financiera.

¿EN QUÉ CONSISTEN LAS B-WEBS? Y EXPLICAR LOS CINCO MODELOS EXISTENTES..

La b-webs es una red de colaboradores interconectados y fluidos, unas veces muy estructuradas, otras veces amorfas; se unen a fin de crear valor para los clientes y riqueza para sus accionistas. En las más elegantes cada participante se centra en una serie limitada de competencias básicas, las cosas que hace mejor.

Una b-webs es un sistema diferenciado de proveedores, distribuidores, suministradores de servicios comerciales, proveedores de infraestructuras y clientes que utilizan Internet para sus comunicaciones y transacciones comerciales primarias.

Las b-webs, redes de negocio, son la nueva plataforma para la competencia, pues es una red en sociedad de cinco constituyentes (clientes, proveedores de servicios, productores, proveedores y compañías de infraestructura) y enlazada a través de canales digitales.

Las b-webs emanan de empresas y no de estudiantes universitarios y alumnos de secundaria. Tienen líderes identificables que preparan formalmente sus estrategias y procesos. Las b-webs proporcionan retos y oportunidades a todos los negocios. Son el único medio de acceder y aumentar lo que se denomina Capital Digital, la veta madre de las redes digitales.

Una b-webs es una red de socios de negocios, únicos pero flexibles, con hasta cinco participantes clave: Proveedores de servicio, productores, proveedores, empresas de infraestructura y clientes. Estos participantes se encuentran enlazados mediante canales digitales – es decir, utilizan la Internet como su principal medio de comunicación y transacción.

Tipos de Capital en la Era de la Información

1.- Capital Humano: lo que saben las personas.

2.- Capital de Clientes: A quién conoce uno y quién lo conoce y lo valoren a uno.

3.- Capital Estructural: como lo que uno sabe se integra en sus sistemas de negocios.

4.- Capital Interrelacional o grupal: como redes por medio de mis contactos en beneficio de mi negocio.

5.- Capital Emocional: el ser parte de algo especial y tener decisión.

Con Internet se puede ganar capital humano sin poseerlo, obtener capital de clientes de unas complejas relaciones mutuas y ganar un capital estructural mediante los modelos de negocios a través de los grupos y relaciones sostenidas por las identidades establecidas en la red.

En las redes de negocios todos compiten en la creación de valor sin perder de vista las necesidades y expectativas de los consumidores.

Con la interconexión en Internet se puede ganar capital humano sin poseerlo, obtener capital de clientes de unas complejas relaciones mutuas y ganar un capital estructural que acrecienta la riqueza mediante nuevos modelos de negocios.

Según el Ministerio de trabajo de EU, como mínimo el 44 % de todos los trabajadores empleados están en servicios de datos: Recogiendo-Procesando-Recuperando-

Analizando Información

Los cuatro Conocimientos Globales que los nuevos líderes deben aprender, hablar y comprender son:

1) Conocimiento Personal: Comprenderse y Valorarse a sí mismo

2) Conocimiento Social: Comprometerse y Desafiar a los Demás

3) Conocimiento Empresarial: Concentrar y Movilizar su Organización

4) Conocimiento Cultural: Valorar y Aprovechar las diferencias culturales

Tipo de red de negocios (B-webs):

Red de productores, proveedores de bienes y servicios, compañías de infraestructura y clientes, ligados por canales digitales y asociados con el fin de:

-Las empresas: obtener ganancias explotando negocios integrados en los que cada uno aporta a la cadena de valor según su especialización y de acuerdo a las apetencias de los clientes.

-Los clientes: obtener bienes y servicios de alta calidad, generar competencia, y explicitar sus apetencias en busca de la personalización de oferta.

Atributos:

1.- Infraestructura de comunicaciones: Utilizan Internet y redes privadasInnovador valor de la oferta: La oferta de bienes y servicios es nueva y única.

2.- Conformación multiempresarial. Maximizan la capacidad de retorno del capital incorporando empresas a la formación de la cadena de valor, en roles de contribución parcial asociativa.

Cinco clases de participantes. (Que aportan valor):

1.- Clientes. No solo reciben sino que adicionan valor a la formación de productos y servicios.

2.- Proveedores de contexto: Facilitan la interfase entre el cliente y la b-web, creando contextos que posibilitan y mejoran los negocios.

3.- Proveedores de contenidos: Diseñan, construyen y proveen productos, servicios e información para satisfacer las necesidades de los clientes.

4.- Proveedores de servicios comerciales: Aseguran la fluidez de los negocios proveyendo servicios de seguridad, financieros, informativos, logísticos, de distribución, etc.

5.- Proveedores de infraestructura: Proveen infraestructura de comunicaciones, computación, archivo físico y electrónico, oficinas, locales, etc.

Ambiente de colaboración/competición. Los integrantes de una b-web colaboran y a la vez compiten.

Producción centrada en apetencias de los clientes. Las b-webs funcionan como redes con capacidad de respuesta a las necesidades de los clientes.

Liderazgo del proveedor de contexto. Manejando las relaciones con el consumidor y orquestando las actividades de la cadena de valor, el líder de una b-web obtiene las mayores ganancias.

Reglas y estándares. Los participantes de una b-web deben conocer y adherir a las reglas y estándares que regulan y condicionan la asociación. Pueden ser internas, impuestas por el proveedor de contexto, o de orden legal, impuestas por el gobierno.

Conocimiento distribuido. Los participantes de una b-web usan Internet para intercambiar información, datos operativos y “know how”, sobre la base de acceso de quienes “necesitan saber” y sólo con la “profundidad requerida”.

Corolarios de las b-webs:

1.- Altos porcentajes de retorno del capital invertido, y viceversa.

2.- Los clientes tienen más poder que nunca.

3.- Sustentan la “poli mediación”. (Eliminación y/o mutación de intermediarios).

4.- Implementan recursos digitales de marketing.

5.- Implican fusiones digitales entre las entidades participantes.

6.- Emergen inevitablemente como la forma genérica y universal de crear valor y riqueza.

Rasgos de las b-webs.

1.- Infraestructura en Internet: Las b-webs usan Internet como infraestructuras primarias para las comunicaciones y transacciones comerciales.

2.- Innovación en la oferta de valor: Una b-webs distribuye una oferta de valor nueva y única que torna obsoleto el viejo modo de hacer las cosas.

3.- Maquina de capacidad: Una b-webs organiza las aportaciones de muchas empresas participantes. Los líderes de b-webs se apoyan en socios para maximizar los rendimientos del capital invertido.

4.- Cinco clases de participantes: Clientes que no solo reciben sino que aportan valor a las b-webs.
5.- Los proveedores de contextos que interrelacionan clientes y b-webs: Un proveedor de contexto dirige la coreografía la realización de valor y las actividades creadoras de normas del sistema.
Los proveedores de contenido diseñan, hacen y distribuyen las formas intrínsecas de valor-bienes, servicios e información que satisfagan las necesidades de los clientes.

6.- Competición: Los participantes de la b-webs cooperan y compiten entre sí.

7.- Posición central de cliente: En vez de hacer y luego vender, las b-webs se centran en el valor al cliente. Establecen relaciones mutuas y responden a los clientes individuales según las necesidades de estos.

8.- El contexto impera: El proveedor de contexto dirige las relaciones con los clientes y coreografía las actividades creadoras del valor de todo el sistema

9.- Normas y criterios: Los principales participantes conocen las normas de actuación de las b-webs y se adhieren a ellas.

10.- Bañada en conocimientos: Los participantes de las b-webs intercambian datos, información y conocimientos